IRS + Spread: guida semplice ai prestiti studenti

Capire cosa significano questi due elementi IRS + Spread ti aiuta a leggere le condizioni del prestito in modo consapevole, a valutare diverse offerte e — soprattutto — a sapere cosa stai davvero pagando. In questa guida te lo spieghiamo passo dopo passo, con esempi pratici e un linguaggio semplice, pensato anche per chi non ha mai affrontato questi temi prima.

Cos’è il tasso fisso in un prestito?

Il tasso fisso è un tipo di tasso d’interesse che resta uguale per tutta la durata del rimborso. Una volta concordato, non cambia: ogni rata sarà calcolata sempre con lo stesso tasso.

Nei prestiti studenteschi, può essere espresso come:

IRS + Spread = Tasso fisso

Cosa significa IRS?

IRS (Interest Rate Swap) è un tasso di riferimento che riflette quanto costa fissare un tasso d’interesse per un certo numero di anni. Ogni durata ha un suo IRS:

• IRS 5A → per prestiti da 5 anni
• IRS 10A → per prestiti da 10 anni
• IRS 20A → per prestiti da 20 anni
• Ecc…

“A” sta per anni. L’IRS viene aggiornato ogni giorno in base all’andamento dei mercati.

Dove trovarlo?
Consulta l’IRS aggiornato: qui la Tabella IRS – Il Sole 24 Ore
(ricordati di guardare la colonna “Fixing“).

Cos’è lo Spread?

Lo Spread è il margine che ogni banca o ente finanziatore aggiunge all’IRS. È la parte “commerciale” del tasso, e varia da offerta a offerta.

Esempio:

• IRS 10A = 2,8%
• Spread = 2,5%
• Tasso fisso = 5,3%

Cosa significa “durata del prestito” in un prestito studentesco?

Nel caso di un prestito studentesco, la durata si riferisce solo al periodo di rimborso, non al periodo degli studi.

Il rimborso inizia circa 30 mesi dopo l’ultima tranche erogata (verifica le condizioni offerte dalla tua banca). Da quel momento in poi, pagherai rate fisse.

Esempio:

• Ultima erogazione: giugno 2025
• Inizio rimborso: dicembre 2027
• Durata rimborso: 10 anni
• Scadenza: dicembre 2037
  ➝ L’IRS applicato sarà quello a 10 anni.

Alcune banche possono iniziare a far maturare gli interessi già nel periodo di preammortamento (cioè nei 30 mesi in cui non rimborsi il capitale). Leggi sempre le condizioni del contratto.

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